监管出手治理变异委贷基金子企业等业务短期受限

2015-01-27 14:01 来源:伟德体育网 字号:12 14

银监会发布征求意见稿对券商资管、基金子(财苑)企业、信托、私募基金企业等都有影响,因为这几类机构中除了信托外,其他几类机构都没有放贷资格,往常只能通过银行做通道业务。

监管出手治理变异委贷

基金子企业等业务短期受限

见习记者 李真

泸州老窖存款告丢、东风汽车存款告丢、中行客户存款丢失,近期频发存款丢失事件,据银行人士先容,这些事件基本都和变异的委托贷款有关。近期,银监会发布了《商业银行委托贷款管理办法(征求意见稿)》(以下简称征求意见稿),目的就是规范委托贷款业务。

变异的委托贷款

在中资商业银行中间业务收入结构中,银行卡业务贡献占居首位,贡献第二位的就属委托贷款业务了。

对银行来说,委托贷款业务是一个“极好的”业务,首先因为其属于表外业务,故而能无限扩展贷款空间,当存贷比压力上升,贷款空间被挤压时,委托贷款就成为继续发放贷款的重要工具;其次,当严格按照委托贷款意义做业务时,银行不仅不承担风险,还能坐收业务费。

但是,由于监管漏洞以及银行和一些员工逐利,委托贷款业务乱象横生。“一是目前没有相关制度对委托贷款的适用范围、业务管理、风险管理、法律责任等进行规范,二是近年来,委托贷款业务快速增长,暴露出一些问题和风险隐患,比如受托银行越位承担风险、借道规避监管要求等。”银监会就前述征求意见稿答记者问时如是先容发布背景。

委托贷款指由委托人提供合法来源的资金,委托业务银行根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款业务。在此模式下,贷款资金源自委托人,还款风险亦由委托人承担,银行仅收取中间业务费。

但近几年来,委托贷款业务有脱缰之势。据一位股份制行支行行长先容,近几年存贷比指标压力增大,频频逼近红线,有的银行很可能会先拉来一笔存款,然后以委托贷款名义贷出去从中收取利息,这种情况下,银行往往和这家企业协议,给出高出存款的利息,同时风险不再是委托方承担,而是由银行承担了。由于这块业务成为表外业务,就成为常说的“影子银行”一部分,增加了银行风险。

“尤其是这些年民间借贷市场异常繁荣,一些银行从业人员受利益驱使,大量使用这种手段,如果风险没有发生,自然能大赚一笔,而一旦风险发生,就成了说不清的纠纷。”上述支行行长说。

存款纠纷事件这些年陆续有发生,特别是去年以来集中发生数起影响力大的存款丢失案件,所涉企业中频现上市企业身影,比如泸州老窖、东风汽车等。

“而一旦纠纷发生,存款很难追回,因为通常银行会将这种事归为员工个人职务行为。当然这种事有时银行知情,有时的确不知情。”该支行行长表示。

事实上,此时的委托贷款已经异化,几乎和银行直存款业务类似了,风险很大。

记者在三四年前就曾调查过一起银行存款丢失案,该起案件属于借款人与银行内部人员勾结,与储户签订协议,储户将钱存到银行后,银行内部人员又将这笔钱作为委托贷款放出去,风险发生后,储户自然找银行要钱,而银行当然也不愿意承担责任。

信托贷款短期发行或增

银监会发布征求意见稿本意是为规范银行业务,却无意中影响到其它几类机构的业务。

该征求意见稿对发放委托贷款的资金来源做出新的规定,“商业银行应严禁接受下列资金发放委托贷款:一是国家规定具有特殊用途的各类专项基金;二是银行授信资金;三是发行债券筹集的资金;四是筹集的他人资金;五是无法证明来源的资金。”

如此一来对券商资管、基金子企业、信托、私募基金企业等都有影响,因为这几类机构中除了信托外,其他几类机构都没有放贷资格,往常只能通过银行做通道业务。以公募基金子企业为例,其通常委托贷款运作模式为,委托方通过基金子企业发行资管产品募集资金,然后基金子企业再通过银行将资金发放给指定对象。而如果筹集他人的资金不能用于发放委托贷款,势必堵住基金子企业等机构的委托贷款业务。

相较而言,信托企业的处境要好一些,因为除了委托贷款外,其还可以做单一资金信托贷款。从征求意见稿来看,单一资金信托贷款并不在其中。

据一家注册在北京的信托企业人士先容,单一资金信托贷款和委托贷款有一定区别,信托贷款是委托人与信托企业签订贷款协议时,并不特别指定投资对象,通常只提出一般投资要求,最终具体的放贷对象主要由信托企业自主确定,也就是说贷款风险由信托企业承担。

“其他几个通道堵上了,可能在短期内会有所增长,但是我认为可能也仅是短期受益,监管一直在治理非标,长期整体业务还是受到一定限制,大家必须扎扎实实做些创新业务。”该信托人士称。

某股份行投行部人士称,无论是对银行,还是券商资管、基金子企业、信托,影响都只是暂时的,“总会有漏洞可寻,资金永远都是在监管的缝隙中涌入高收益的地方,即使是监管复杂的美国,依然有各种高手游弋穿梭其中。”他表示,和其他很多受限业务相似,此路不通,可以绕道继续前行。

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